Welke verzekeringen heb ik nodig?

Deze korte test is bedoeld om u als startende ondernemer enig inzicht te geven welke verzekeringsmogelijkheden er zijn in uw situatie.

Zonder een uitgebreide risico analyse heeft u een indruk welke verzekeringen voor uw bedrijfsvoering belangrijk kunnen zijn.
Voor een gedegen onderzoek naar uw verzekeringsbehoefte dient u een uitgebreide risico uit te - laten - voeren.

Een risico is de mogelijkheid dat positieve verwachtingen niet in vervulling gaan. (Matthias Haller).

In de praktijk wil men de risico's graag concreet maken. Om de schadeverwachting over een bepaalde periode te kunnen berekenen hanteert men veelal de volgende formule;

Risico = Kans X Schadebedrag

De schade kan wel of niet van financiële aard zijn en omvat

• de directe schade aan rechtstreeks getroffenen zoals uw bedrijf, personen, apparatuur, programmatuur, gegevens en gebouwen
• de indirecte schade (ook wel gevolgschade), zoals verstoring van bedrijfsprocessen, het niet nakomen van wettelijke verplichtingen, imagoverlies en het verlies van opdrachten.

Voorbeeld: stel dat een blikseminslag 1 x in de 10 jaar voorkomt. Op jaarbasis is de kans dan 10% ofwel 0,1.
De directe en indirecte schade samen zijn € 100.000,-.  Dan is het risico dus 0,1 x 100.000 = 10.000 euro op jaarbasis.

Een risicoanalyse bestaat uit de volgende onderdelen die onderzocht moeten worden:

• Bedreigingen: welke bedreigingen zijn er en op welke objecten hebben zij betrekking?
• Incidenten: welk soort incidenten kunnen zich hierbij voordoen?
  
• Schade: wat is de directe en indirecte schade die als gevolg van het incident ontstaat?
• Risico: wat is de kans dat het risico zich manifesteert en hoe hoog is dan daarbij de schade op jaarbasis?

Uw bedrijf kan waarschijnlijk een bepaald kostenniveau dragen zonder dat uw bedrijf of de bedrijfsprocessen in gevaar komen. Dit is het acceptabele niveau. Als het kostenniveau zodanig is dat de bedrijfsprocessen wél in gevaar komen dan is dit het onacceptabele  niveau.

Als door risico analyse een beeld is ontstaan van de risico's van uw bedrijf dan kunt u bepalen welke maatregelen getroffen kunnen worden om de risico's te beheersen.

De volgende stappen kunt u aanhouden:

• Vermijden van risico's (bijvoorbeeld: geen gevaarlijke bedrijfsprocessen implementeren, zoals het verkopen van vuurwerk)
  
• Verminderen van risico's (bijvoorbeeld: installeren van bliksemafleiders, alarmsysteem, houden van inspecties etc.)
• Overdragen van risico's (bijvoorbeeld: gebruik van leveringsvoorwaarden, verzekeren)
• Zelf dragen van risico's (bijvoorbeeld: u houdt reserves aan voor eventuele (kleinere) schades)